Die Finanzinstitute kalkulieren nicht mit den tatsächlichen Kosten, sondern mit den sogenannten kalkulatorischen Kosten. Unser Tragbarkeitsrechner hilft Ihnen dabei, im Vorfeld eine grobe Einschätzung zu gewinnen, ob eine Finanzierung machbar ist. Dabei sollte die Tragbarkeit in der Regel 36 Prozent nicht überschreiten, und die Belehnung sollte maximal 80 Prozent betragen.
Der ausgeschriebene Kaufpreis plus allfällige Umbau- und Renovationskosten
Damit gemeint sind Kontoguthaben, Wertschriften, Lebensversicherungen, Erbvorbezüge und Vorsorgegelder (2. und 3. Säule).
Geben Sie hier das Haushaltseinkommen als Bruttowert ein (vor Abzug sämtlicher AHV- und PK-Beiträge).
Realisieren Sie sich Ihren Traum vom Eigenheim – MY HYPOTHECA unterstützt Sie mit Ihrer langjährigen Erfahrung. Bei der Berechnung der Tragbarkeit und bei der Suche nach der passenden Hypothek.
Die Tragbarkeit ist eine Kennzahl, die das Verhältnis zwischen Ihrem Einkommen und den wiederkehrenden Kosten Ihrer Immobilie misst. Als Faustregel gilt ein Drittel, nicht mehr als 33% bis max. 39% Ihres Einkommens sollte für die Immobilie aufgewendet werden. Es handelt sich um eine Kennzahl, für die Prüfung des Hypothekargesuchs verwendet wird und hilft Ihnen zudem, um mehr Transparenz in die Budgetplanung zu bringen.
Mehr zum Thema Tragbarkeitsberechnung für Ihre Hypothek gibt’s in unserem Wissensartikel “Tragbarkeit und Belehnung”
Die Belehnung berechnet das Verhältnis zwischen dem Wert Ihrer Immobilie und der Hypothek. Für Eigenheime gilt eine maximale Belehnung von 80%. Für Belehnungen im Bereich von 65% und tiefer können Sie mit einem noch günstigeren Hypothekarzins rechnen. Sehr tiefe Hypotheken bzw. zu kleine Hypotheken (unter 200’000 Franken) sind wiederum oftmals unattraktiv für Banken. Das widerspiegelt sich in einem höheren Hypothekarzins für Sie.
Mehr zum Thema Belehnung finden Sie in unserem Wissensartikel “Tragbarkeit und Belehnung”
Sie können für den Kauf einer Wohnung oder eines Hauses Ihre Vorsorgegelder in der Säule 3a und in der Pensionskasse verwenden. Die Verpfändung der Gelder aus der 2. und 3. Säule ist eine Variante, der Vorbezug die zweite Option für die Finanzierung des Eigenheimkaufs. Wir zeigen Ihnen die Möglichkeiten und deren Vor- und Nachteile auf. Zudem erklären wir die steuerlichen Auswirkungen von Vorbezug und Verpfändung.
Auch wenn der Tragbarkeitsrechner auf den ersten Blick kein “grünes” Resultat liefert, sollten Sie die Flinte nicht ins Korn werfen, sondern das unverbindliche Gespräch mit MY HYPOTHECA suchen. Die Tragbarkeits- und Belehnungsgrenzen sind nicht bei allen Hypothekarinstituten gleich scharf abgegrenzt. Unsere Hypothekarberater kennen die richtigen Ansprechpartner für Ihre individuelle Situation.
Die Berechnung der Tragbarkeit, meist mit einem Online-Rechner, ist der erste Schritt, um eine grobe Idee zu erhalten, ob Sie sich Ihr Traumhaus leisten können. Die Tragbarkeitsberechnung für die Hypothek basiert dabei allerdings auf den Risikosätzen der Banken und nicht auf den tatsächlichen, aktuellen Hypothekarzinsen. Die hypothetischen Zinssätze von 4-5% pro Jahr für die Berechnung der Tragbarkeit basieren vielmehr auf sehr langfristigen Durchschnittswerten und können als konservativ bezeichnet werden. Das Hypothekarinstitut will so sicherstellen, dass die Tragbarkeit der Hypothek auch gewährleistet ist, wenn die Zinsen wesentlich höher notieren als aktuell.
Auch bei der Berechnung der Belehnung bleibt das Hypothekarinstitut auf der konservativen Seite und nimmt als Belehnungsbasis immer den Wert, der das Bewertungsmodell ergeben hat. Dieser kann unter Umständen tiefer liegen als der Kaufpreis. Besonders wenn es sich um eine Immobilie handelt, die einen gewissen Liebhaber- oder Luxuscharakter aufweist, weichen Belehnungsbasis und Kaufpreis oftmals voneinander ab.
Sie geben als erstes den Kaufpreis ein. Fassen Sie hier unbedingt den eigentlichen Preis der Immobilie mit allfälligen Umbau- und Renovationskosten zusammen. Dann erfassen Sie das jährliche Bruttoeinkommen Ihres Haushaltes und ergänzen es mit sämtlichen vorhandenen Eigenmittel. Unser Tragbarkeitsrechner zeigt Ihnen, ob die kalkulatorischen Kosten Ihres Traumhauses tragbar sind und ob Ihre Eigenmittel ausreichen.
Oftmals werden die eigenen Möglichkeiten unterschätzt. So ist es wichtig, das Haushaltseinkommen als Bruttowert einzugeben, also vor Abzug sämtlicher AHV- und PK-Beiträge. Bei den Eigenmitteln sollten Sie sämtliche verfügbaren Werte einfügen, denken Sie dabei neben möglichen Erbvorbezügen auch an Gelder, die in der Säule 3a, einer Vorsorgepolice und der Pensionskasse liegen. Zumindest für selbstgenutztes Wohneigentum können diese gebundenen Vermögenswerte eingesetzt werden.
Die Tragbarkeit stellt sämtliche Aufwendungen einer Immobilie (Zinsen, Amortisationen, Nebenkosten etc.) allen Einkünften eines Haushaltes gegenüber. Das Resultat sollte bei rund 30% bis 39% liegen, damit Sie eine Hypothek erhalten können.
Die Belehnung stellt die Höhe der Hypothek dem Wert der Liegenschaft gegenüber. Die Differenz sind die eigenen Mittel. Ein Beispiel: Wert 1 Million, Hypothek 800’000 Franken, Eigenmittel 200’000 Franken. Belehnung 80%.
Berechnen Sie anhand Ihrer finanziellen Gegebenheiten, wie viel Ihr zukünftiges Eigenheim kosten darf.
Vergleichen Sie Ihre monatlichen Eigenheimkosten mit Ihrer aktuellen Mietkosten
Finden Sie heraus, wie Ihre Hypothek auch im Alter tragbar ist und wie hoch die Kosten sein werden.
Das Expertenteam von MY HYPOTHECA freut sich auf ein erstes Gespräch